你知道自己的信用評分有幾分嗎?信用分數對一個人來說是很重要的!累積良好的信用紀錄，在人生許多事情上會讓你更加順利，在投資理財上也能讓你更有彈性地去操作。在這篇還會告訴你為什麼不要當信用小白，一起來了解更多關於信用評分這檔事!
║ 信用評分是什麼
信用評分就是透過蒐集你在聯徵中心(財團法人金融聯合徵信中心)的資料，經過統計分析處理後，將你的信用程度量化而成的數值。
║ 信用評分的作用
當你向金融機構(例如銀行)辦理信用相關業務(例如申辦信用卡、貸款)時，金融機構會去聯徵中心調查你的信用分數，作為你申辦的信用業務是否可以核准以及能提供多少額度或資金。
簡單的說，信用分數就是讓金融機構判斷未來你是否能確實履行還款義務的依據。如果你的信用評分越好，代表你對金融機構的信用風險就越低，那申請信用相關業務的成功率就會比較高，可借到的資金也會越多。
相反的如果你的信用評分越差，代表你對金融機構的信用風險就越高，那申請信用相關業務的成功率就會比較低，可借到的資金也會越少。所以信用評分是非常重要的，一個人若信用分數很差，就代表你這麼人沒什麼信用，很多事情要辦理就會很不順利。
║ 避免當信用小白
上面有說到信用評分會影響你向金融機構申辦信用業務的成功率以及能借到多少資金。我們都知道信用差的人會較難成功或是能借的資金額度比較少。但還有一種信用狀態在申辦信用業務時也會不太順利。那就是信用紀錄是空白的人，也常被稱為信用小白。
信用小白難道不好嗎?表示沒有信用瑕疵呀!
這麼說沒有錯，但反過來說也不表示他沒有信用瑕疵。信用紀錄空白的人，金融機構根本查不到他的信用分數，也無從判斷起他的信用到底是好不好。碰到未知的信用能力對銀行來說是要冒險的，所以金融機構在審核或額度上就會比較謹慎保守。
因此沒有信用紀錄並不會是比較聰明的做法，但也不是不能理解有些人怕使用信用卡會無法控制花費成為卡奴，或者是覺得債務是不好的，不會隨便讓自己背上負債。如果是怕搞壞自己信用的人，那當個信用小白可能也不會太糟就是。
不過我還是會建議可以嘗試跨出去慢慢累積你的信用紀錄，畢竟信用像是一把雙面刃。運用得不好它可能會對你造成傷害；運用得好它也能成為你最有力的武器。
║ 如何查詢信用評分?
信用評分記載於個人綜合信用報告中(金融機構債權人清冊除外)，當事人可依自身需求透過以下方式查詢個人信用評分：
● 臨櫃：
本人只要帶雙證件到聯徵中心櫃台就可以辦理。
如果要委託他人，就一定要準備：
①當事人與受託人的身分證正本
②當事人的新式戶口名簿(不限式別，正、影本皆可)或戶口名簿正本
③當事人簽章之委託書「代理申請／領取個人或債清委託書」(可由聯徵中心網站下載)
聯徵中心資訊：
營業時間：禮拜一~禮拜五，上午9點~下午5點(中午不休息)
電話：(02)2316-3232
地址：台北市中正區重慶南路一段2號1樓
● 郵局代收辦理：
本人帶著雙證件親自到全台各郵局，申請中文「個人信用報告」(含加查項目)，然後填寫郵局專用申請書「個人信用報告申請書-郵局代收代驗」即可!
(作業時間自聯徵中心收到件起約需1-2個工作日(不含寄送時間)，外島、偏遠地區除外。另外郵局無法申請英文版信用報告。)
● 郵寄：
本人郵寄辦理。
1.個人信用報告申請書(聯徵中心網站)
2.本人身分證的正反面影本
3.第二證件(駕照、健保卡或其他有效證件)影本
4.新式戶口名簿影本
處理時間：自聯徵中心收件日起算，約2~3個工作日，但若申請量爆增時，則需4~6個工作日。處理工作日不含往返寄送時間。但若經本中心查核需待進一步查證者，則不在此限。
“以上書面查詢一年有一次免費查詢的機會，第二次查詢就需要付費，每一次100元”
● 線上查詢：
使用個人電腦，在聯徵中心官網以自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證就能快速查閱。也可以利用智慧型手機或平板電腦等行動裝置，透過App Store或Google Play，搜尋「TW投資人行動網」，安裝App並完成憑證申請，即可快速查閱個人信用報告及信用評分電子檔。
※想申請自然人憑證，只要帶雙證件到戶政事務所就可以申請囉，費用約250元
“一年有一次免費查詢的機會，第二次查詢就需要付費，每一次80元”
║ 信用評分的評估項目
聯徵中心的個人信用評分會由當事人有來往的金融機構定期報送相關的最新信用資料，並根據受評對象特性，套用其所適用的信用評分模型。並於線上即時將該受評對象的信用資料，逐一轉換成為該評分模型所需評估項目的評估結果，再將每個評估項目的評估結果加總彙整成信用評分的總分。
個人信用評分模型採用的資料，大致分為以下三大類：
1.繳款行為類
指個人過去的還款行為表現，例如信用卡、授信借貸、票據以及融資租賃交易等。目的在於瞭解過往是否有不良的繳款紀錄以及其它債務的還款情形(信用貸款、信用卡之類)。觀察重點在於延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。
2.負債類
指個人信用的擴張程度，意思是更深入了解負債的內容與狀況。主要觀察為：
▶ 負債總額（例如：信用卡額度使用率、授信借款往來金融機構家數）
▶ 負債型態（例如：信用卡有無預借現金、信用卡有無使用循環信用、授信貸款有無擔保品）
▶ 負債變動幅度（例如：授信貸款餘額連續減少月份數）
等三個面向的資料。
“信用卡額度使用率：(應繳金額+未到期金額)÷信用卡額度”
3.其他類
主要包括新信用申請類之相關資料，例如：
▶ 聯徵查詢紀錄 (就是金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數）
▶ 信用長度類之相關資料 (例如：目前有效的信用卡正卡中，使用最久的月份數)
▶ 保證人資訊類相關資料等。
║ 信用評分的資料佔比
可能有人會好奇信用評分的比重如何分配，關於這一點，基本上是以繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料為主。並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重。其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。
不過因為評分項目及比重分配為信用報告機構發展信用評分的重要核心，參考國外主要有發展信用評分的信用報告機構，皆未對外公佈，因此聯徵中心比照國外的作法，並未公開各評分項目及其比重。不公開的主要目的是為了維持信用評分的客觀以及中立性。
║ 信用評分的結果
信用評分的結果有三種：固定評分200分、此次暫時無法評分、實際評分200-800分。
● 固定評分200分：
指當事人與金融機構往來時有信用不良紀錄情形，但在其他地方仍有正常的信用交易紀錄。也就是說雖然有信用不良紀錄，但仍有金融機構願意與該當事人往來者，則聯徵中心給予固定評分(200分)。實際意思為該分數為聯徵中心所指定的較低分數，並未針對此類當事人給予實際評分。
● 此次暫時無法評分：
此次暫時無法評分也等於「沒有分數」。若當事人過去並沒有和金融機構有借貸來往的紀錄，亦或是往來期間少於三個月，評分系統便無從判斷其信用好壞，就會產生評分結果為「此次暫時無法評分」的結果。也就是所謂的信用小白。
具體有以下幾種狀況會導致「此次暫時無法評分」的結果：
▶ 信用資料不足。例如沒有使用信用卡的人，或信用卡使用不滿3個月。
▶ 不適合取得信用。例如受監護宣告者。
▶ 信用資料有爭議。例如聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
▶ 有不良信用紀錄，且目前無正常之信用交易
▶ 已完成債務協商註記
▶ 消債條例(消費者債務協商清理條例)適用者
※不良信用紀錄的原因
▶ 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄。
▶ 任一信用卡正卡出現強制停卡、催收、呆帳等情形。
▶ 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄。
● 信用評分200-800分：
聯徵中心根據你的信用紀錄做評估量化而成的分數，分數越低代表信用越差；分數越高代表信用越好。
在個人的信用評分報告中還會看到有百分比的數字，這個百分比的意義就像是考試成績的PR值，代表你在所有信用評分的紀錄中，位於哪個區間的意思。例如某A的信用評分中百分比的區間為70％~80％，即代表在聯徵中心整體給分樣本中，位於第70％~80％的百分比之間。亦即某A的評分至少高過70％百分比的人數。所有評分分數之百分位點區間資料每季更新一次。
║ 結論
透過上面的說明，我們能了解到信用評分是什麼，以及它的運作機制。並且我在這邊再次建議，如果可以不要當信用小白!累積自己的信用、善用自己的信用，可以帶來許多好處，也可以當作是一個未雨綢繆的準備。
不論投資或是理財，懂得善用信用能力，能對自己有很多的幫助效果。像是利用信用卡回饋節省支出，或是舉債投資(創業、買房、買股票……)幫助自己放大資產，都是比一直當個信用小白來說還要有利的!所以不要害怕，而是要去學習如何善用，把這項條件培養好，變成你最有力的武器吧!
怕內容太過冗長，所以將其他部分放在下一篇。下一篇文章會來聊聊信用評分怎樣算高、怎樣算低?有哪些意外的地雷或行為會讓自己的信用被扣分?信用分數好低該如何補救?更多關於信用評分的知識都會在下篇文章與你分享!所以不要錯過了,請記得關注我喔!
接著看→【信用分數】如何提高信用分數?你必須要知道會讓信用扣分的9個行為
Comments