上一篇我們對信用評分有了基礎了解，然後這一篇會帶大家了解更多關於信用評分的眉眉角角!了解原來這些事情會讓你的信用被扣分!?分享我自己也曾經踩過的信用扣分地雷，以及教你如何提高信用分數!!
讓我們在閱讀完這篇文章後能更加好好培養我們信用，避免踩到信用地雷。所以千萬不要錯過這篇文章!
║ 信用分數的高低如何判斷
坊間還沒有一個準確的分數門檻可以告訴你是高還是低，因為每間評估信用的機構或是公司採用的標準可能也不一樣。但我參閱了一些文章大致整理出好壞的區間範圍供你們參考：
200~400分：代表信用不良或異常，基本上申辦信用業務都不會通過。
400~600分：代表有信用瑕疵，雖然有機會貸款成功，但是利率可能很高。
600~700分：代表信用合格，基本上申辦信用業務都會通過。
700~800分：代表信用優良，分數越高越有機會申請到更高額度或是更低利率。
信用分數查詢教學看這裡：【信用評分】信用分數哪裡查?深入了解信用評分與如何免費查詢!
║ 信用扣分的行為
1.信用卡或貸款遲繳
不論是信用卡或者貸款，只要遲繳都會造成信用被扣分，千萬不要以為晚個幾天不會怎麼樣！通常只要超過繳款截止日1週還沒繳納的話，銀行就會通知聯徵中心並註記遲繳，且聯徵中心的遲繳紀錄會持續揭露一年。
這一點是在信用評分中，扣分佔比較大的項目之一。所以銀行非常注重貸款人信用狀況，當信用評分過低，無論是申請信貸、房貸，或是申請信用卡等，都會辦不過。
※要注意若無法按月準時繳款，或連最低應繳金額也沒辦法準時繳款的時候，銀行就會展開催收並加收滯納金(超時的罰金)。若經催收達連續2個月仍無法繳款，發卡銀行為了保險起見，就會開始實施「強制停卡」程序。一旦持卡人被銀行執行強制停卡，手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果信用報告上有這種紀錄，就別想向銀行申請貸款能成功。
2.信用卡只繳最低金額
有些人信用卡繳款時只繳最低金額，千萬別以為至少有繳就不會有太大影響。當你只繳最低金額的時候就會啟動「信用循環」(註)。當循環次數超過5次（30%）時，就會被聯徵中心註記循環次數過高，導致信用被扣分。
註
信用循環：即信用卡循環利息，也被簡稱為「信用卡循」或是「卡循」。是指持卡人沒有全額繳清信用卡帳單，在下一期帳單當中必須支付給銀行未繳款部分的利息，只要信用卡費沒有全額繳清就會產生卡循利息。
要注意的是，信用卡循環利息是「以日計算利息」，只要沒有清償就會一直循環出新的利息!常聽到的「卡奴」就是因為沒有盡早償還累積了太多信用卡循環利息，而導致債務越滾越多的人。最終無力償還難以翻身
參考：什麼是信用卡循環利息？卡循會扣信用分數嗎？註記多久消除？
3.聯徵查詢記錄頻繁
借款人每一次向銀行申請信用卡或貸款時，銀行就會向聯徵中心查詢借款人的信用報告。而這個查詢，就屬於新業務申請查詢一次。若是短時間內這種查詢的次數過多，就屬於聯徵次數頻繁。銀行會認為你的資金需求很高，就會較保守的承做你的信用卡或貸款申請，或甚至以這個為理由婉拒你的申請。
所以聯徵查詢記錄太頻繁這點也是會被扣分的項目，因此聯徵最好間隔3個月，也不要同時向多家銀行貸款。聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式，基本上來說，短時間(3個月)內聯徵查詢次數3次就已經是極限，不宜再超過。
※另為避免當事人因短期內向多家金融機構比價（如：為取得更好之利率、額度…等貸款條件）進而導致評分降低，故本中心將最近一年內每30天的新業務查詢皆視為同一筆信用需求，亦即只計算為1次查詢；然當超過30天之新業務查詢，則將視為不同之信用需求，需再計為另1次查詢，以此類推。
-引用自聯徵中心網站–
4.信用紀錄空白
也就是俗稱的「信用小白」，是指沒有申請過信用卡、貸款等信用相關業務，沒有與金融機構往來紀錄的人。這種人在信用評分報告中的結果會顯示「此次暫時無法評分」。
信用評分報告結果可參考：【信用評分】信用分數哪裡查?深入了解信用評分與如何免費查詢!
當日後有資金需求向銀行申請貸款時，由於沒有信用紀錄，表示銀行無法通過聯徵得知你的信用狀況，也就無法評估你的還款能力，所以便不會輕易把錢借給你。
5.負債過多
通常負載總額越多，分數相對地就越低。金管會規定消費型貸款(e.g.信用卡、現金卡、信貸)不能超過申請人月收入的22倍(DBR 22)。
點我了解什麼是DBR22?
由於授信前銀行會評估你的還款能力，所以如果發現你的負債過多，並且可能超出你每個月能負擔的範圍，那麼你的分數就會比較低。不過若是你每個月都有按時繳款，就不會被扣太多分。
6.信用卡使用額度過高
如果你每期的刷卡額度都用好用滿或是很接近，那麼這也會成為被扣分的項目。例如你的信用卡額度是10萬元，但你每期都會刷到7萬、8萬、9萬……佔了大部分的使用額度，你的信用評分報告就會記錄說你的信用卡額度使用率偏高。
我當初知道這一點的時候也很驚訝，我想說只要不刷爆、有準時繳清帳款就沒事，完全不會去注意信用卡使用額度。但同時也很疑問為什麼使用額度過高也會導致被扣分?
經了解後，信用卡使用額度對銀行來說是代表「銀行認定使用者的還款能力以及銀行能承擔多少的信用風險」。
假設銀行給我們10萬的信用額度，表示銀行認為我們有10萬的債務償還能力，因此他讓我們可以先消費使用。所以當使用者的信用卡額度使用率較高，代表消費的金額越接近還款能力的上限，甚至有可能是週轉出問題，利用信用卡延遲還款時間。
萬一無法償還對銀行來說就是發生了「信用風險」，當使用者無法償還，銀行最多就是損失10萬，這也是銀行認為授信給你時能承擔的最大風險範圍。
那一般會建議信用卡使用額度最好是信用卡額度的10~30%。也就是10萬的信用卡額度，刷3萬以下都是安全的範圍。是能培養信用的同時降低對銀行的信用風險。以我本身的例子來說，我之前的想法是不會刷到那麼多就不需要太高的額度。我的信用卡額度為5萬，平均消費約1~2萬，也就是信用額度使用率平均約為20~40%。算還在安全範圍但很緊繃，所以知道這會影響信用分數後我就去調高了信用卡額度。
7.信用卡預借現金
信用卡的分期功能主要可以分為3種：
1.預借現金分期 (預借現金出來使用)—會納入信用評分考量
2.消費分期 (指單筆消費時設定的分期) —不會納入信用評分考量
3.帳單分期 (指單期帳單(多筆消費)金額分期) —會納入信用評分考量
預借現金的功能就類似於現金卡，如果使用到預借現金這項功能，就容易被銀行端認為使用人可能有急迫的資金需求。若是短期內多次使用預借現金的功能，更會被認為資金的使用規劃不當，亦或是周轉上可能出現危機，就會讓信用被扣分並且導致貸款很難申請成功。
補充說明：
帳單分期等同於實質借貸且風險偏高，因此聯徵中心將”預借現金分期”及”帳單分期”兩者納入影響評分的項目；但”消費分期”因屬性較偏向消費行為，所以聯徵中心並未直接將其納入評分模型考量，故並不會影響信用評分。
-引用自聯徵中心網站–
8.信用卡持有時間太短
信用卡的持卡時間長短也會影響你的信用分數，如果說你的信卡持有時間少於3個月就會被扣分。
信用卡持有時間代表你的信用長度，既然知道「信用長度」會影響到信用評分，那就表示最好不要隨意剪卡。如果你真的要剪也是可以，但你辦的第一張信用卡最好保留不要剪，因為它代表你累積最長的信用長度。
白話一點說就是信用長度在信用評分的參考重點是「當事人目前持有的有效信用卡正卡中，使用最久的月份數。」所以不論有沒有在使用，保留申辦的第一張信用卡正卡(副卡不算)是對信用評分有幫助的!
9.近期貸款餘額無明顯降低
貸款餘額也稱作授信餘額，是指當你向銀行貸款後需要定期償還本金加利息，所以你的貸款餘額照理說會慢慢減少。但如果你是用只需先償還利息類型的貸款(循環型貸款、理財型房貸等)，也真的只有還利息沒還本金，那在信用評分中也是會被扣分的。
另外前一筆貸款還沒還完又再申請新的貸款，也同樣會有扣分的影響，這一點也要注意!
║ 信用註記揭露期間
聯徵報告上有一項紀錄叫做「註記」，是指信用紀錄裡當事人的行為加註說明，註記可以由當事人、當事人親屬、第三方(e.g.銀行)申請。而「揭露期間」指的是這些註記的存在期間，有些揭露期間短至幾個月，長至數年，依行為嚴重程度決定揭露期間長短。
| 註記種類 | 揭露期間 | 申貸成功機會 |
|---|---|---|
| 信用卡使用額度過高 | 自結帳日起3~6個月 | 有可能 |
| 信用卡催收與呆帳紀錄 | 自繳清日起6個月 | 基本不可能 |
| 近期增貸 | 自撥款日起6個月 | 有可能 (但過件率難度和利率可能會提高) |
| 債務協商不成立 | 自結案日起6個月 | 基本不可能 |
| 債務協商成立 | 全債務完成清償日起一年 | 基本不可能 |
| 信用查閱次數 | 查詢日隔天開始揭露一年 (但銀行只看得到近3個月內的紀錄) | 有可能 (但3個月超過3次則較難成功) |
| 信用卡/貸款遲繳 | 自清償日後1年 | 有可能 |
| 信用卡循環利息 | 自結帳日起1年 | 有可能 (佔比過高則成功率越低) |
| 信用卡預借現金 | 自使用日起1年 | 有可能 (一年內有兩次使用記錄則很難成功) |
| 借款被催收與呆帳紀錄 | 自清償日起3-5年 | 基本不可能 |
| 自行停卡 | 自停卡發生日起5年 | 有可能 |
| 遭強制停卡 | 自停卡發生日起5年 | 基本不可能 |
| 遭強制停卡仍未清償 | 自停卡發生日起7年 | 基本不可能 |
| 破產宣告/清算裁定紀錄 | 自宣告日起10年 | 基本不可能 |
║ 如何改善信用評分
想要改善信用評分，就要先有良好的信用行為。所以以下這些行為你應該要記住並持續確實的執行：
1.信用卡帳款/貸款不遲繳。
2.帳款全額繳清，避免隨意分期或只繳最低金額。
3.信用卡使用率維持在30%以內
4.不要使用到信用卡的預借現金功能
5.不隨意剪卡(至少保留申辦的第一張信用卡)
6.不要當信用小白
7.負債比不要過高
8.債務盡快償還不要拖延太久
9.短期間內聯徵查詢次數避免過多
║ 結論
信用評分是金融機構評估你信用價值的一項重要指標，所以如何讓自己擁有良好的信用分數就很重要!也許你覺得不是很嚴重的一些行為，卻可能會讓你的信用被扣分。所以要清楚哪些行為會造成信用被扣分，並且避免這些行為養成良好的信用習慣，才會讓你的信用有好看的分數。
你可以定期查閱你的信用報告(一個年度有一次免費查詢的機會，查詢方法可以到上一篇文章看看)。定期查閱的目的是了解你的信用狀態，如果分數變低是什麼原因造成的，才能知道該如何去改善或下次避免重蹈覆轍。
如果想改善信用分數你要先知道這是沒有捷徑的!依據不良信用行為的輕重程度，會有不同長短的揭露期間。也就是說在揭露期間結束之前，即使你已經改善你的不良信用行為，信用報告的紀錄也不會即時更新，也就不會即時消除紀錄。短的可能3個月、6個月，長的甚至有到10年，這段揭露期間如果要申辦信用業務的成功率與條件自然就會受影響。
總而言之，想要建立良好的信用，那你必須做到兩件事：一是有良好的信用行為、二是保持耐心持續執行。信用也是你非常重要的資產，一時的疏忽可能就會造成不小的影響。改善或維持信用需要花費很長的時間，但毀掉信用不過是一下子的事情，所以必須謹慎看待!
║ 信用評分常見問題
1.自己查自己的聯徵分數也算是一次的查詢紀錄嗎?
根據聯徵中心的公告，金融機構無法看到當事人自行查閱信用報告的紀錄。
因為聯徵中心希望透過開放民眾可以自行查詢聯徵報告的機會，能讓民眾了解到自己的信用狀況，進而找出是否有不良行為紀錄並及時加以改善。另外也能檢查自己是否有被冒名使用或是被誤植紀錄的狀況，以保護自身的權益!
聯徵中心不希望開放民眾查詢卻反倒變成可能扣分的原因，所以自己查詢的聯徵紀錄是不會被銀行看見的，銀行能看見的只有近3個月當事人的「被查詢」紀錄。
2.持有信用卡張數多寡對信用評分會有影響嗎?
由於近年來信用卡已回歸消費支付工具的本質，且根據客觀歷史數據顯示，信用卡張數多寡與信用風險並無顯著之關聯性，因此聯徵中心並未將信用卡張數納為影響評分的項目，故持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分。
-引用自聯徵中心網站-
3.就學貸款遲繳信用也會被扣分嗎?
會喔!就學貸款本質也還是貸款，只是是由政府提供比較優惠的貸款方案而已，並不是直接免費送錢給你不用還的。所以學貸就跟其他的貸款一樣要按時還款。如果沒在規定的還款日前還款，也是會讓信用分數被扣分的!
4.就學貸款會影響其他信用業務的申請嗎?(例如申辦信用卡、信貸、房貸……)
只要你的學貸有按時還款，也沒有申請過展延或是緩繳，就不會有影響，甚至還有可能可以提升成功機率。
如果你只有學貸而沒有其他負債項目，是不會被列入到信用評分裡面的。但如果你是有其他負債項目(例如使用信用卡、信貸、房貸等)就會被一併列入評分。
║ 延伸閱讀
【信用評分】信用分數哪裡查?深入了解信用評分與如何免費查詢!
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